重大疾病險、重大傷病險只有一字之差，保障內容卻大不相同，不少民眾常搞不清楚兩者差異，甚至認為「有買保險就好」，等到真正罹患重大疾病時，才發現保額不足。

富邦人壽高慶通訊處業務經理胡可馨表示，重大傷病可能帶來的不只是醫療費用，更大的壓力往往是治療、休養期間無法工作造成的收入中斷，因此對存款、緊急預備金較不足的小資族及年輕人而言，更應優先建立重大傷病保障，透過一次給付的保險金，填補治療期間的財務缺口。

重大疾病險與重大傷病險到底差在哪裡？胡可馨表示，與客戶溝通時，她最常直接從保障項目切入，傳統重大疾病險主要保障七項疾病，重大傷病險則依其保障範圍涵蓋更多項目；此外，隨著醫療環境改變、民眾健康檢查意識提高，許多疾病得以更早被發現，因此投保時不能只看保費高低，更應考量自己的就醫習慣與所需要的保障範圍。

以癌症為例，胡可馨指出，過去民眾健康檢查意識較低，疾病經常到了較嚴重階段才被發現；現在定期健檢愈來愈普遍，不少疾病可以提早發現、提早治療。因此若本身具有定期健檢習慣，就可評估保障範圍較廣的重大傷病險；若有預算限制，也可依自身需求搭配不同商品，「保險沒有所謂絕對的好或不好，重點是適不適合。」

重大傷病險的核心價值，在於當重大風險突然來臨時，能先提供一筆可依需求靈活運用的資金，協助因應治療、休養期間的收入中斷與各項支出，避免疾病對家庭財務造成過大衝擊。

不過，民眾到底需要多少重大傷病保障？胡可馨表示，她不會一開始就拿別人的罹癌故事說服客戶，而是先問，「如果同樣有一筆預算，你會選擇住院一天理賠3,000、5,000元，還是罹患重大疾病時一次拿到100萬、200萬元？」多數人的答案都是後者，因為真正擔心的往往不是幾天的住院費，而是半年甚至一年不能工作後，房租、房貸、生活費以及家庭支出該從哪裡來。

胡可馨也曾替一名繳了20多年保費的客戶進行保單健檢，最後直接告訴對方，「如果真的罹癌，現有保障可能只有30萬元。」客戶當下才發現，繳了多年保費不代表保障一定足夠。她認為，保單健檢最重要的目的在於因為生病而影響工作和家庭財務時，手上的保險金能不能撐過最困難的期間。

小資族與年輕人更需要留意。胡可馨表示，月薪約3萬至4萬元的年輕族群，要靠自己存到100萬、200萬元緊急預備金並不容易，一旦重大傷病突然發生，很可能直接侵蝕多年累積的存款。因此可採取「雙帳戶」概念，一邊持續累積自己的緊急預備金，另一邊利用部分預算先建立一定期間的重大傷病保障，不必為了追求終身保障而讓保費超出負擔。

至於中年族群，胡可馨認為，就要先檢視自身緊急預備金。如果即使一年沒有工作，既有存款仍足以支應家庭生活，則可進一步評估癌症、醫療或其他可提供較長期給付的保障；反之，若家庭仍高度依賴每月工作收入，仍較適合一次給付型保障。

胡可馨提醒，保險無法解決人生所有財務問題，也不應把全部資金都投入保險。規劃健康保障時，應先盤點既有保單、收入、存款及家庭責任，再思考真正害怕的是住院費、自費治療，還是半年、一年無法工作的收入缺口。

如欲閱讀完整內容，請至經濟日報

https://money.udn.com/money/story/122377/9752342?from=edn_subcatelist_cate