自2025年1月1日起，勞保費率由12%調漲至12.5%，以2024年6月的平均投保薪資35,202元計算，勞工每月負擔將增加約35元，全年增加約420元，約有1037萬名勞工將受影響，一般民眾靠勞保、勞退和國民年金，就足夠支持退休生活嗎？面對國人對資產累積、財富傳承、退休規劃等保險需求日益增加，帶動分紅保單市場升溫。富邦人壽富兆通訊處行銷總監李濟以多年經驗，建議三階段年齡層的民眾可分別透過10、6、2、3年期繳或躉繳型的分紅保單來規劃退休金同時轉嫁風險。

台灣社會近年來面臨高齡化與少子化挑戰，退休金準備不足已成民眾心中一大隱憂，該如何規劃退休金也成為一大學問。李濟表示，隨著時代變遷，全球的人口高齡化，以及醫療技術的進步，規劃退休金首先要具有「穩定的現金流」，這是退休生活重要的基石，讓生活品質不會有太大的改變，在保險方面有年金保險、分紅保單等商品，可選擇定期給付；再來則是要有「充足的醫療準備」，透過實支實付、重大傷病險等增加醫療保障，同時利用長照商品保障老年生活；最後則是要「對抗通膨」，可透過多元投資，建構長期穩定的資產增值方式。

而現在越來越多民眾選擇透過分紅保單來做退休規畫，李濟指出，以富邦人壽「美富優退外幣分紅終身保險」為例，其結合保障及資產增值兩大特性，且在風險的控管上，保險公司透過分紅保單帳戶的長期穩健投資，有機會提供相對穩定的紅利給保戶，對於退休族群來說，可獲得穩定安心保障。

至於在不同年齡階段該如何規劃分紅保單，李濟建議，30歲左右的族群，屬於事業起步的階段，應該要著重資產累積跟基本保障，且這個階段距離退休的時間最長，就可透過複利效果，選擇年期較長的，比方說10年期繳的保單，而因為時間拉長的原因，也可用較低的年繳保費，換取未來更可觀的增值空間。

40歲左右的族群，則需要讓資產放大並強化保障，這個階段通常是收入達到高峰期的階段，也是家庭責任最重的時期，因此投入的金額就可以更多，建議選擇6年期繳到10年期繳的分紅商品，加速保單價值的累積；50歲左右的族群，追求的是資產保全跟現金流的轉換，可利用分紅保單現金給付的特性，定期能領取資金，建議選擇2年、3年期繳或躉繳型分紅商品。

李濟也提醒，民眾在挑選分紅保單時，需留意五大重點，第一，分紅保單的紅利是「非保證」的商品，在挑選時需有此認知，並提醒每一位業務員都需誠實告知；第二，檢視紅利的實現率，以富邦人壽為例，近十年分紅保單紅利實現率，皆達100％最可能紅利金額以上水準；第三，分紅保單是英式分紅（滾入保額，長期增值）還是美式分紅（現金給付或儲存生息）；第四，分紅保單是一項長期資金規劃，短期解約可能導致解約金低於已繳保費的不利影響；第五，選擇信譽良好且財務穩健的保險公司來做保單規劃。

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