外溢保單買氣節節升高。據金管會統計，前三季壽險外溢保單銷售達190.7億元、年增17%，新契約件數一舉賣破90萬張，究竟外溢保單在紅什麼？保險專家表示，有四大主因。
外溢保單指的是，只要被保險人達成約定的條件，就會回饋好處給保戶，最主要的精神是保險公司希望透過獎勵機制，讓保戶身體健康、保險公司也能降低損率，可分為「健走運動型」、「健康檢查型」、「健康管理型」三類。目前最常見的回饋機制是保費折減。
台灣FChFP特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰說，台灣外溢保單近年做得還不錯，主要是第一點、保費折減對保戶來說，有實質的誘因。「我只要每天走一萬步，保費折減10%，那就少繳2000元，保戶會覺得很不錯，反正又健康又少繳錢。」
第二點則是對保險公司來講，如果保戶相對健康，理賠機會下降，保險一理賠就是保費的好幾倍，甚至上百倍都有可能。鄭景杰解釋，保險公司今天保費可能收一萬元保費，保戶維持健康，例如多走路、多跑步等，降低生病機會，保險公司就不用理賠給你理賠金。
他表示，「給10%折扣總比賠你10倍來得好，對客戶來講有保戶減免誘因，自己也想要維持健康，對保險公司來講我給你一點折扣，可是你很健康我少理賠一些錢出去，對雙方都有益，雙贏！」
他坦言，的確前幾年賣的不是很好，大家雖然知道有這項商品，但不是很全面性，業務員在推廣上面也不是太專注，簡而言之不是主力，但這幾年慢慢越來越被重視。第三原因是，台灣明年要邁入超高齡化社會，保險公司非常清楚，代表未來醫療險的理賠率會越來越高，所以希望客戶維持健康，維持健康就不用賠錢給保戶，寧可先在源頭給折扣。
鄭景杰指出，這兩年確實在力推外溢保單，預估接下來保險公司可以想見會更加推廣這類商品、祭出更多誘因。目前折減保費是主流，例如繳交一萬塊折10%，只需要繳9,000元，這是目前最大宗。
第四個原因主要是因為人類年紀越來越老化，現在每一個疾病的年齡層都在下降，他說，「以前可能要50~60歲左右才發現人開始生病得癌症，現在很多30多歲的人都有三高，40幾歲就得癌症，理賠率跟以前都不一樣。」這跟人們平時的生活壓力、飲食、作息都有關，並非一天就改變，可是一旦改變就很難逆轉。
鄭景杰說，近年發現客戶罹病率越來越下降，要找到健康客戶有難度，40歲以後完全健康是蠻難的，都會有一些狀況出現。保險公司應是希望不要說等到生命才理賠，「有點預防醫學的概念，寧可多蓋一點健身運動中心，也不要蓋更大的醫院。」
他說，這也衍生出近幾年的核保越來越嚴格。只要有一點病痛都不讓保戶買保險，因為保險公司對於疾病越來越感冒，這對醫療險理賠率的飆高，對保險公司的財務影響非常大，因為你一旦核保就要確定一輩子的醫療費用。
如欲閱讀完整內容，請至經濟日報