退休是現代人一定會面臨的課題，由於退休需求不僅涵蓋生活所需的現金流，也包括隨著長壽、長照風險而增加的醫療、長照風險相關保障，因此建議上班族應即早備妥「退休、醫療、長照」三大保險帳戶，才能在突如其來的疾病或意外來臨時，真正運用保險來補足缺口，以完備人生下半場的保障。

首先是「退休帳戶」，努力工作只為了晚年能擁有較高的財務自由，維持一定的生活品質，其中勞保、勞退是多數勞工重要的退休金來源，但可能會因通貨膨脹、物價攀升，造成辛苦累積的財富價值隨著時間而縮減，因此上班族想要有效地累積退休金，可依自身需求審慎評估，規劃合適的商品，如近年來熱門的資產累積型保單「利變型壽險」即是一種方式，主要具備二大優勢備受民眾青睞。

再來是「醫療帳戶」，隨著年紀漸長，身體病痛也開始找上門，上班族會隨著年紀漸長，面臨各種醫療支出，且有鑑於醫療自費項目及費用增加的趨勢，未來生病成本也將愈來愈高，如想獲得更好的醫療品質與照護，單靠健保給付恐怕不夠用，此時可適時透過商業保險，填補醫療帳戶缺口，如以實支實付醫療險搭配定額給付醫療險的方式，前者能補貼健保不給付的差額，後者則能填補住院期間看護費、購買營養品等的隱形開銷。

再者可補強重大傷病險、癌症險等險種，以減輕罹病後所需的龐大醫療費用支出，因此我建議上班族應盡早依自身需求規劃相關醫療保障，以避免因體況、已達投保年齡上限等因素，而無法為醫療帳戶提前累積儲蓄，反而很有可能會侵蝕原有的退休金。

最後是「長照帳戶」，在國內人口老化趨勢難以扭轉之下，長期照顧需求成為每個人不得不面對的課題。邁入老年，因失能或失智而無法自理，所產生的龐大醫療支出與照顧費用，如未有保險轉嫁長照風險，對銀髮族的退休生活，將會帶來巨大的衝擊，不妨善用長照險來分攤沉重的經濟壓力。一般而言，長照險是以「長期照顧狀態」作為理賠認定標準，只要符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一，且達一定期間，即可申請理賠。

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